미국이야기

지난 '미국이야기'에서 미국에 살면서 얼마나 크레딧(신용도)이 중요한지 알아봤습니다. 크레딧이 어떻게 3개의 크레딧뷰로를 통해 집계되는지 크레딧 점수를 구성하는 5가지 주요 요인들도 확인했습니다. 하지만 만일 당신이 이제 막 사회에 첫발을 뗀 사회 초년생이라면, 혹은 실수로 인해 크레딧이 망가져버린 상태라면 어떻게든 최대한 빨리 크레딧을 빌드업하길 원할텐데요. 적을 물리치기 위해서는 적을 알아야 하듯이 크레딧을 쌓으려면 크레딧 점수를 구성하는 5가지 요소를 어떻게 활용할 지 생각해야 합니다. 크레딧 스코어는 지불내역(35%), 부채규모(30%), 신용기록(15%), 신용다양화(10%), 신용신청(10%)의 5가지 내용을 종합적으로 집계해 산출합니다. 따라서 좋은 크레딧을 위해서는 결국 아래의 5가지 요소들을 활용해야 합니다. 납부금은 늦지않고 제 때 지불한다.크레딧카드나 대출 부채를 최대한 적게 가지고 있는다.크레딧카드 등 신용계정을 최대한 오래 보유하고 있는다.차, 집, 크레딧카드등 다양한 내역으로 신용 계정을 보유한다.새로운 크레딧카드나 신용조회는 줄이고 비슷한 시기에 많이 하지 않는다.하지만 사는것이 생각처럼 만만하지 않습니다. 전 미국에서 고등학교 때 이미 신용 불량자가 된 경험이 있습니다. 요즘은 흔하지 않지만 90년대에는 피트니스 클럽에서 3년 장기 계약을 하는 경우가 많았는데 아무것도 모르고 신청했다가 크레딧이 500점대로 크게 망가져서 오랫동안 고생을 한 적이 있습니다. 크레딧이 안 좋으면 삶이 피곤해 집니다. 자동차도 쉽게 사기도 어렵고 크레딧카드도 잘 나오지 않습니다. 돈이 필요해 대출을 받으려 해도 엄청난 이자를 내야 합니다. 그래서 크레딧을 살리기 위해 많은 노력을 해야 했는데요. 이제부터 저도 효과를 본 크레딧을 최대한 빨리 올리는 실질적인 방법들을 소개해 드리도록 하겠습니다.

미국은 동부와 서부, 중부 등 시차도 3개가 나뉘어있는 만큼 스포츠도 지역에 맞게 다양한 리그로 구성 돼 있다. 한국처럼 '단일' 리그가 거의 없다. 미 프로야구(MLB)는 아메리칸 리그와 내셔널 리그, 미식축구(NFL)도 아메리칸 컨퍼런스(AFC)와 내셔널 컨퍼런스(NFC), 미 프로농구(NBA)는 동부와 서부 컨퍼런스로 나뉘어 있다. 선수단의 이동 거리와 지역 특성이 고려 돼 구성 돼 있다. 대학 스포츠 리그도 비슷하다. 지역별로 구성 돼 있는데 그 중 빅텐 컨퍼런스는 미국 중서부 지역 명문 대학을 중심으로 구성 돼 있으며 인디애나주립대, 노스웨스턴 등 14개 대학이 회원(2개 협력)으로 등록 돼 있다. 빅텐 컨퍼런스는 지난 1896년 결정된 미국에서 가장 오래된 대학 스포츠 리그다. 전미대학스포츠협회(NCAA)가 생기기 전에 설립됐다. 빅텐 컨퍼런스는 연구 중심의 메이저 대학(major research universities, 리서치 규모 93억 달러)연합으로도 유명하다. 14개 멤버 중 12개 대학이 재학생 3만 명이 넘고 졸업생 규모도 570만 명에 달한다. 빅텐 대학들은 또한 미 중서부 대학들의 협업 및 공동 연구 조직인 ‘빅텐 아카데믹 얼라이언스(Big Ten Academic Alliance) 회원들이기도 하다. 현재 빅텐 컨퍼런스 회원 학교는 인디애나대, 매릴랜드대, 미시건대, 미시건주립대, 오하이오주립대, 팬실베니아주립대, 일리노이대, 아이오와대, 미네소타대, 네브라스카대, 노스웨스턴대, 퍼듀대, 위스콘신대, 릿거스주립대 등이 포함 돼 있다.

오늘날 경제 사회를 살아가는데 가장 중요한 것 중 하나는 바로 '신용(Credit)'일 것입니다. 주위 친지들과 친구, 직장동료로부터 신용을 얻으면 승승장구하게 되고 그렇지 않으면 '불량자'가 되겠죠. 신용을 얻는 것은 쉽지 않고 잃는 것은 그보다는 쉬운가봅니다. 신용과 불량자가 연관어로 나오는 것을 보면 말이죠. 특히 미국은 '신용'이 절대적으로 중요합니다. 중요성을 백 번 강조해도 지나치치 않을 정도입니다. 크레딧은 작게는 유틸리티와 핸드폰 서비스를 신청하는 것부터 크게는 자동차나 집을 구입하는 것까지 우리 삶속에 깊숙히 들어와 삶의 질을 결정합니다.국가적으로도 지난 1970년대 미국이 법정화폐인 달러의 담보로 금을 포기하면서 신용도의 중요성은 더욱 커졌습니다. 제 아무리 국가가 담보로 하는 화폐라 하더라도 신용이 사라지면 베네수엘라나 짐바으웨처럼 돈의 가치가 사라져 하이퍼 인플레이션에 시달리게 됩니다. 신용이 없으면 결국 법정화폐도 아무 가치없는 종이일 뿐입니다. 미국이라는 사회 자체가 거대한 신용과 빚이라는 굴레안에서 돌아가는 사회라고 해도 과언이 아니기 때문입니다. 한국과 다른 점은 이 부분입니다. 한국은 국가와 회사가 어느정도 '신분'과 '신용'을 보장해준다고 하면 미국은 철저히 '개인'이 책임져야 합니다. 그만큼 미국에 살면서 크레딧 관리의 중요함은 두 말하면 잔소리입니다. 하지만 그렇게 어렵지는 않습니다. 신용을 구성하는 요소를 잘 지키면 말이죠. 특히 미국은 신용을 '포인트제'로 운영하기 때문에 포인트제의 포인트를 파악하고 공략하면 더 유리하게 점수를 만들 수 있습니다. 그렇다면 어떻게 신용 포인트를 쌓을 수 있을까요?

교육 환경에 따라 아이의 미래는 변하기 마련입니다. 맹모삼천지교라는 말이 괜히 나온게 아니죠. 미국에서도 마찬가지입니다. 어느 타운에 가서 어떤 환경의 친구들과 사귀느냐에 따라 아이의 생활자체가 달라지는 것이 사실입니다.미국 이민사회에서는 "공항에 누가 마중나왔느냐에 따라 이민생활이 달라진다"라는 말이 있습니다. 공항에 나온 사람에게 이민생활에 대한 정보를 전적으로 의지해야 되기 때문입니다. 저희 가족이 처음 이민온 1994년만해도 휴먼 네트워크가 전부였던 시기였기 때문입니다. 제가 미국에서 처음으로 간 학교는 상당히 험악했습니다. 미국 전체에서 자동차 도난율 1위였습니다. 인종차별도 많이 당하고 많이 맞기도 했습니다. 하지만 이제 저희 자녀들은 좋은 학군에서 친근한 이웃들과 즐거운 학교 생활을 하고 있습니다. 밤에 나갈때도 두려움 없이 다닐 수 있고 학군도 훌륭합니다. 타운에 따라 분위기가 이렇게 다릅니다. 분위기만 다른 것이 아닙니다. 학군에 따라 세금도 다르고 주택가격의 상승세도 다릅니다. 그럼 학군은 어떻게 확인을 할 수 있을까요?

투자를 하는 이유는 사람마다 다르겠지만 가장 큰 것은 아마 편안한 노후를 위해서가 아닐까 싶습니다. 미국도 마찬가지입니다. 미국인들의 가장 큰 관심사 중 하나는 바로 은퇴입니다.미국인들의 은퇴 플랜은 크게 두 가지로 나뉩니다. 그중 가장 중추적인 것은 정부에서 제공하는 소셜연금(Social Security Benefit)입니다. 그리고 다른 한 가지는 개인적으로(혹은 직장에서) 가입해야 하는 IRA나 401(K)와 같은 은퇴 플랜입니다.소셜연금은 미국에서 합법적으로 일정기간동안 일을하여 세금을 낸 미국 거주자라면 기본적으로 받을 수 있는 정부에서 제공하는 사회복지 혜택입니다.연방소득세(Federal Income Tax)를 납부하게 되면 급여세(Payroll Tax)를 함께 보고해야 하는데 이때 연금 및 메디케어(의료보험)와 같은 사회복지 혜택에 필요한 세금이 납부됩니다.미국에서 소셜연금을 받기 위해 최소 10년간 40크레딧 이상의 근로소득세를 납부해야 합니다. 1 크레딧은 해마다 오르는데 2021년 기준으로는 1470달러입니다. 만일 연 소득이 1만달러라면 6크레딧을 받을 수 있는 것입니다.특히 한국인의 경우 2001년 체결한 '한미사회보장협정'에 따라 미국에서 최소 18개월 이상(6 크레딧)만 세금을 낸다면 한국에서 납부한 국민연금 지불내역을 인정받아 미국에서 연금을 수령받을 수 있습니다.반대로 미국에서 거주하던 한국인이 영주권을 포기하고 다시 한국으로 돌아간다고 해도 미국에서 납부한 사회보장세에 대한 내역을 인정받아 한국에서 연금 수령이 가능합니다.일반적인 경우 시민권자가 아니라면 미국을 떠나 6개월이 지나면 소셜연금 지급이 자동 정지되는데, 한국인은 예외인 것입니다.